За одну долгую жизнь можно превратить $3.000 первоначальных инвестиций в $50M денежных средств. Для выполнения этой задачи потребуются несколько человек. Если вы родитель или дедушка, то можете заложить фундамент, и однажды ваш ребенок или внук поблагодарит вас.
Описанный план не является волшебством. Он реален и имеет четыре ингредиента:
Рождение и юность
При рождении Бориса мы единовременно выделим $3.000. Мы инвестируем их в ETF или взаимный фонд, который состоит из компаний с малой капитализацией. Если изучить историю фондового рынка США, то Small-Cap Value ETF обеспечивают нужную доходность (в России важно поискать аналоги).
Мы оставим эти деньги и дадим им увеличиваться на 12% в год. Когда Борис получит налогооблагаемый доход, мы откроем Roth IRA (в России ИИС) на его имя. Затем перенесем накопленный капитал на новый счет в течение нескольких лет. Таким образом, мы избежим налогов, по крайней мере, в соответствии с действующим законодательством. При этом мы сохраним инвестиции в Small-Cap Value ETF, и они продолжат расти.
Это хорошие деньги. Но пока сумма далека от цели. Посмотрим, что произойдет дальше.
Выход на пенсию
Предположим, что в 65 лет Борис выйдет на пенсию и начнет ежегодно снимать 5% со счета. В первый год сумма составит $237K. Заметьте — это намного больше, чем изначальная инвестиция $3.000. При этом ежегодные списания будут меньше получаемой доходности. Счет продолжит расти.
Когда Борису исполнится 70 лет, он возьмет $324K в качестве пенсионной прибавки, а его капитал составит $6,5M. Еще через десять лет капитал Бориса достигнет $12M. Бонус к пенсии составит $602K.
Если Борис продолжит в том же духе и доживет до 95 лет, то капитал вырастет до $30M. Еще $21M Борис получит в виде выплат, которые начались с выходом на пенсию. В сумме капитал Бориса и снятые деньги превысят $50M. И лишь малая часть из них попадет под налоги.
Важные моменты
История Бориса поучительна, но гипотетична. Поэтому обсудим моменты, которые остались за кадром. Они приблизят нас к реальности:
Альтернативные варианты
Вложить $3.000 при рождении Бориса — не единственный способ получить $50M в конце истории. Вот еще несколько вариантов:
1. Инвестировать $365 ежегодно, пока Борису не исполнится 21 год.
2. Инвестировать $365 ежегодно, пока Борису не исполнится 21 год. Надеяться, что он сохранит традицию до выхода на пенсию.
3. Сделать начальную инвестицию $3.600, когда Борису исполнится 21 год. Продолжить ежегодно добавлять эту сумму, пока ему не исполнится 64.
4. Сделать начальную инвестицию $5.500, когда Борису исполнится 25 лет. Продолжить ежегодно добавлять эту сумму, пока емуне исполнится 64.
Во всех сценариях конечный результат примерно одинаковый — Борис получит $52M-59M в виде капитала и выплат. Подробности распределения можно посмотреть в таблице:
Эти сценарии иллюстрируют, как долгосрочный подход создает сильный фундамент для будущих поколений. Не обязательно начинать с $3.000. Даже $1.000 принесет много пользы, если речь идет о достаточно долгом времени.
Источник
Оригинал статьи на английском: MarketWatch.
Описанный план не является волшебством. Он реален и имеет четыре ингредиента:
- Начальные инвестиции в размере $3.000
- Индивидуальный пенсионный счет Roth IRA
- Инвестиционный актив, который обеспечивает 12% ежегодной доходности
- Длинная жизнь и достаточно терпения
Рождение и юность
При рождении Бориса мы единовременно выделим $3.000. Мы инвестируем их в ETF или взаимный фонд, который состоит из компаний с малой капитализацией. Если изучить историю фондового рынка США, то Small-Cap Value ETF обеспечивают нужную доходность (в России важно поискать аналоги).
Мы оставим эти деньги и дадим им увеличиваться на 12% в год. Когда Борис получит налогооблагаемый доход, мы откроем Roth IRA (в России ИИС) на его имя. Затем перенесем накопленный капитал на новый счет в течение нескольких лет. Таким образом, мы избежим налогов, по крайней мере, в соответствии с действующим законодательством. При этом мы сохраним инвестиции в Small-Cap Value ETF, и они продолжат расти.
Это хорошие деньги. Но пока сумма далека от цели. Посмотрим, что произойдет дальше.
Выход на пенсию
Предположим, что в 65 лет Борис выйдет на пенсию и начнет ежегодно снимать 5% со счета. В первый год сумма составит $237K. Заметьте — это намного больше, чем изначальная инвестиция $3.000. При этом ежегодные списания будут меньше получаемой доходности. Счет продолжит расти.
Когда Борису исполнится 70 лет, он возьмет $324K в качестве пенсионной прибавки, а его капитал составит $6,5M. Еще через десять лет капитал Бориса достигнет $12M. Бонус к пенсии составит $602K.
Если Борис продолжит в том же духе и доживет до 95 лет, то капитал вырастет до $30M. Еще $21M Борис получит в виде выплат, которые начались с выходом на пенсию. В сумме капитал Бориса и снятые деньги превысят $50M. И лишь малая часть из них попадет под налоги.
Важные моменты
История Бориса поучительна, но гипотетична. Поэтому обсудим моменты, которые остались за кадром. Они приблизят нас к реальности:
- Ежегодная доходность в 12% не гарантирована. Она может быть выше или ниже в зависимости от экономического цикла.
- Борис повзрослеет. У него появится соблазн потратить деньги. Соблазну придется противостоять.
- Налоговое законодательство может измениться. Это повлияет на доходность и на конечный результат.
- Если Борис женится и разведется, он единовременно потеряет половину капитала.
- Инфляция уничтожит часть средств. Так, при инфляции в 3% реальный капитал Брэндона в 65 лет составит $700K. Это сильно меньше, чем $4,75M, которые мы считали по номиналу. Но это все равно много по сравнению с первоначальными инвестициями.
- Возможны дополнительные налоговые обязательства, нужно смотреть законодательство каждой отдельной страны. Эту проблему придется решать.
Альтернативные варианты
Вложить $3.000 при рождении Бориса — не единственный способ получить $50M в конце истории. Вот еще несколько вариантов:
1. Инвестировать $365 ежегодно, пока Борису не исполнится 21 год.
2. Инвестировать $365 ежегодно, пока Борису не исполнится 21 год. Надеяться, что он сохранит традицию до выхода на пенсию.
3. Сделать начальную инвестицию $3.600, когда Борису исполнится 21 год. Продолжить ежегодно добавлять эту сумму, пока ему не исполнится 64.
4. Сделать начальную инвестицию $5.500, когда Борису исполнится 25 лет. Продолжить ежегодно добавлять эту сумму, пока емуне исполнится 64.
Во всех сценариях конечный результат примерно одинаковый — Борис получит $52M-59M в виде капитала и выплат. Подробности распределения можно посмотреть в таблице:
Эти сценарии иллюстрируют, как долгосрочный подход создает сильный фундамент для будущих поколений. Не обязательно начинать с $3.000. Даже $1.000 принесет много пользы, если речь идет о достаточно долгом времени.
Источник
Оригинал статьи на английском: MarketWatch.